Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций

Коммерческие банки — это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они являются хранилищами денежных средств, основными посредниками в совершении денежных операций общества, в некоторой степени генерируют околобанковское рыночное пространство, т.е. частично осуществляют функции управления экономикой на уровне предприятий и организаций.

Коммерческим банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, от своего имени осуществлять кредитование, а также кассовое обслуживание клиентов, покупать и продавать ценные бумаги, осуществлять межбанковское обслуживание и другие операции.

В соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17) банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме этого, к банковским операциям относятся:

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных функций, в праве осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение право требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять и другие сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческие банки России функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ и имеют право участвовать на рынке фондовых ценностей. Кроме того, Банк России выдает коммерческим банкам валютные лицензии четырех видов: простые, расширенные, генеральные и на осуществление операций с драгоценными металлами.

Таким образом, можно сделать вывод, что коммерческие банки являются основным рабочим элементом современной двухуровневой денежно—кредитной системы Российской Федерации.

Небанковские кредитные организации, или специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком РФ.

Особую роль в кредитной системе каждой страны, экономика которой ориентированна на рыночные отношения играют эмиссионные банки. Эмиссионные банки — это банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и записей на счетах и служащие для совершения кредитных операций. Эмиссионные банки выступают в роли банкиров государства, а их заемщиками являются коммерческие банки и государство. Поэтому основная функция центральных банков — эмиссия кредитных денег — банкнот — и регулирование денежного обращения.