Функционирование денег в качестве платежного средства восходит к древнейшим временам, а потребность в развитии соответствующих форм денежного обращения возникает в тот же период, когда складываются общественные отношения, вызвавшие к жизни капиталистическую систему торговли. И все же вплоть до развития капиталистического способа производства денежное обращение сохраняет весьма примитивные формы.
Так, например, еще в Афинах меняла предоставлял мореплавателю денежную ссуду, необходимую для того, чтобы обеспечить команду корабля припасами на время плавания вплоть до возвращения домой. Вернувшись в Афины, мореплаватель отдавал такому «банкиру» полученные в ссуду деньги с процентами, а проценты в те времена были чрезвычайно высоки (достигая, например, 33%). Подобные функции выполняли и римские торговцы серебром; отношения такого рода фигурируют в контрактах, заключавшихся во времена Древнего Рима.
В средние века важный стимул для развития (торговли обеспечили крестовые походы, а также различные формы организации предприятий, основывающиеся на долевом участии; такие предприятия создавались купцами как в северных странах, так и в городах-республиках на побережье Средиземного моря. В связи с тем, что приходилось совершать платежи в различных Деньгах и в различные сроки, возникали новые формы Платежа и новые профессии.
Требовалось, например, разрешить следующую элементарную проблему. Крестоносец отправляется в «Святую землю». У него имеются сокровища, которые он должен оставить кому-то на хранение — венецианский, генуэзский или пизанский меняла будет сохранять эти ценности до возвращения крестоносца или же передаст их его наследнику. Однако часть этого имущества крестоносец хотел бы использовать в тех землях, куда он направляется.
Он располагает, скажем, серебряными деньгами (французские средневековые монеты большого достоинства), английскими или ганзейскими шиллингами, а в местах, куда он направляется, ему потребуются местные золотые монеты (византийские сольди или арабские динары).
Торговец, который посещает известные сезонные ярмарки в Шампани и продает там пряности, восточные парчовые ткани или кустарные изделия и кожи Ганзейского союза, выручает за них местные деньги. Если этот купец отправляется в путь вместе со всем караваном, он может взять ценности с собой. Но как быть пизанскому или венецианскому мореплавателю — единоличному владельцу судна или совладельцу, — если ему доверили какой-либо товар для продажи в далеких странах, где имеют хождение другие деньги? Что он будет делать с местными деньгами, представляющими эквивалент проданного им товара?
Ясно, что во всех этих случаях возникает необходимость и в «меняле» (если можно так выразиться), и в специальных документах (долговые расписки, тратты, векселя), которые удостоверяли бы, что такая-то сумма денег вверена человеку, выдавшему этот документ, — меняле, причем в месте назначения торговца или крестоносца меняла должен иметь своего корреспондента, и последний должен выплатить владельцу документа ту же сумму в других деньгах.
Конечно, перевозка такого документа сопряжена с меньшим риском, чем перевозка наличных денег.
И легко представить себе — как это и происходило на самом деле, — что меняла или банкир в качестве вклада принимает ценности, или непосредственно участвует в торговом предприятии, или же дает деньги взаймы купцу, а затем составляет документ, удостоверяющий предоставление займа в той или иной форме. Мог иметь место и другой вариант: документ свидетельствовал о наличии долгового обязательства, которое относилось, однако, уже не к вкладчику, а к какому-то «третьему лицу», при этом указывался срок платежа; такой документ представлял собой вексель
Наконец, появляются торговцы векселями. Этот исторический процесс означал уже развитие денежно-торгового капитала, значение которого увеличивалось по мере расширения сферы товарного обращения; наиболее полного выражения эти отношения достигают лишь при капиталистическом способе производства.
Благодаря развитию мануфактурного производства капитализм начиная с XVII века активно утверждает свои позиции, особенно в Голландии и Англии. Указанный процесс неизбежно должен был повлечь за собой не только быстрое развитие отношений, базирующихся на функционировании денег в качестве средства обращения и средства платежа, но также формирование отношений, связанных с накоплением и продажей денег как капитала. Иными словами, он должен был повлечь за собой превращение менял из посредников обмена в капиталистов и вызвать появление новых, усовершенствованных кредитных документов — чека и банкноты.
В силу внутренней логики описываемых событий оба процесса — усовершенствование кредитных орудий обращения и возникновение новых кредитных институтов — развиваются одновременно.